Ein besonders großer Vorteil der gebührenfreien MasterCard Gold von creditolo ist die Möglichkeit, weltweit kostenfrei Bargeld am Automaten abzuheben – allein dieses Angebot macht die Karte schon zu einer empfehlenswerten Bereicherung für jede Brieftasche. Auch beim bargeldlosen Zahlen fallen weltweit keine Gebühren an.

Die creditolo Mastercard versteht sich als vollwertige Kreditkarte inklusive Hochprägung und Verfügungsrahmen. Das Kreditlimit wird individuell für jeden Kreditnehmer von der Advanzia Bank festgelegt, mit der creditolo kooperiert. Es kann später erhöht werden. Die Kartenabrechnung kommt einmal monatlich per E-Mail und wird dann mit einer Frist von drei Wochen per Überweisung beglichen. Karteninhaber verfügen deshalb über ein bis zu sieben Wochen langes zinsfreies Zahlungsziel.

Auf Wunsch kann die Kartenrechnung jederzeit und ohne separate Absprache in Raten gezahlt werden. Pro Monat müssen dann drei Prozent des jeweils valutierenden Kreditbetrags bezahlt werden. Sofern die Teilzahlungsfunktion genutzt wird, fallen die banküblichen Sollzinsen nur auf tatsächlich in Anspruch genommene Beträge an. Karteninhaber können jederzeit Sondertilgungen leisten oder den Kreditsaldo ganz zurückführen. Sobald Rückzahlungen auf dem Kartenkonto gutgeschrieben sind, stehen sie sofort wieder als Kreditrahmen zur Verfügung.

Eine Karte die sich für jeden eignet

Die gebührenfreies creditolo MasterCard Gold wird ohne Einkommensnachweis ausgestellt. Arbeitslose können genauso einen Antrag stellen wie Studenten oder Rentner. Erledigte Schufaeinträge stellen in der Regel ebenfalls keinen Ablehnungsgrund dar. Der Kartenantrag wird über creditolo gestellt: Dies kann einfach und bequem online erfolgen und erfordert nicht den sonst üblichen Postident-Aufwand.

Nach der Absendung des Antrags dauert es üblicherweise nur wenige Tage, bis die Karte per Post gesendet wird. Die PIN für Barverfügungen am Automaten wird mit separater Post gesendet. Die Karte inklusive Kreditrahmen kann dann sofort genutzt werden.

Die creditolo MasterCard eignet sich wegen ihrer vielfältigen Einsatzmöglichkeiten und der günstigen Gebühren für praktisch jedermann. Sie kann etwa die Bargeldversorgung ergänzen: Kunden einer Privatbank können mit der MasterCard kostenfrei an Automaten der Sparkassen und Volksbanken Geld abheben und sichern sich so den Zugriff auf zusätzliche Automaten. Gleiches gilt auf Reisen: Jeder Automat mit MasterCard-Logo zahlt gebührenfrei Bargeld aus – auf Wunsch auch in einer anderen Währung. Auch als Zweitkarte eignet sich das Angebot gut – geht die Kreditkarte der Hausbank einmal verloren, steht sofort Ersatz bereit, der ansonsten keine Gebühren verursacht.

Auch im Hinblick auf die Zusatzleistungen, die Karteninhaber erhalten, kann sich die MasterCard von creditolo sehen lassen. Reisen, die mit der Kreditkarte gebucht werden, enthalten automatisch eine umfangreiche Reiseversicherung. Darüber hinaus erhalten Besitzer der Karte bei den Autovermietungen Sixt und Alamo bis zu 20 Prozent.
Fazit: Die Karte kann ohne jedes Risiko beantragt werden – Gebühren fallen garantiert nicht an.

Mehr fürs (viele) Geld

Prepaid-Kreditkarten mit Girokontofunktion, wie die Produkte von Anbietern wie etwa der Schwäbischen Bank genannt werden, sind nichts anderes als Debitkarten mit einem angeschlossenen Girokonto. Das Girokonto ist mit einer ganz normalen deutschen Kontonummer ausgestattet und ermöglicht die Teilnahme am Überweisungsverkehr.
Die Kreditkarte kann, wie bei Prepaid-Lösungen üblich, nur dann eingesetzt werden, wenn sich auf dem Girokonto ausreichend Guthaben befindet. Abgesehen von der Vorauszahlung unterscheiden sich derlei Angebote von anderen Zahlungsverkehrs-Produkten nur durch den Umstand, dass keine EC-Karte im Leistungsumfang enthalten ist. Eine Online-Banking-Plattform steht ebenso zur Verfügung wie ein E-Mail oder SMS-Benachrichtigungsservice.
Die Kosten allerdings sind so hoch, wie es der geneigte Beobachter aus dem Prepaid-Segment kennt. Zwar variieren die Gebühren je nach Anbieter etwas – eine jährliche Kartengebühr von um die 100 Euro ist aber als Standard anzusehen. Dazu kommen erhebliche nutzungsabhängige Entgelte. Da keine eigenständige EC-Karte ausgestellt wird, muss Bargeld mit der Kreditkarte abgehoben werden, was bei fast allen Banken einheitlich mit fünf Euro in Rechnung gestellt wird. Für Überweisungen werden zwischen 50 Cent und einem Euro je Vorgang belastet. Zusatz-Services, wie eine automatische Benachrichtigung per Mail oder SMS über jede Kontobewegung, kosten extra.
Prepaid-Kreditkarten mit Girokontofunktion unterscheiden sich hinsichtlich der Gebühren also nicht von anderen Angeboten des Segments. Die Preisgestaltung der Anbieter trägt der besonders hohen Zahlungsbereitschaft von Verbrauchern mit negativer Bonität Rechnung, die Schwierigkeiten haben, an ein günstigeres Konto zu kommen.

Einschränkungen sind dennoch vorhanden

Auch wenn die Anbieter ihre Prepaid-Kreditkarten inklusive Girokontofunktion gerne als Rundum-Sorglos-Pakete für den privaten Zahlungsverkehr bezeichnen – sie sind es leider nicht. Ein genauerer Blick auf die Angebotsbedingungen zeigt, dass gegenüber einem normalen Konto noch immer Einschränkungen bestehen, die sich nicht auf das Fehlen einer EC-Karte beschränken. So ist häufig das maximale Guthaben auf dem Konto auf einige tausend Euro begrenzt. In einigen Fällen setzen die Banken sogar noch niedrigere Limits. Auch wenn für sehr viele von den Verbrauchern, die als Zielgruppe für ein solches Konto kommen, das Limit ausreichend groß erscheinen mag: Wer regelmäßig größere Umsätze tätigen muss, benötigt eine andere Lösung.
Eine weitere Einschränkung betrifft die Teilnahme am elektronischen Lastschriftverkehr: Für ausgehende Lastschriften sind die Konten bei fast allen Anbietern gesperrt. Es somit nicht möglich, die Telefon- oder Stromrechnung einfach vom Konto abbuchen zu lassen, sondern alle Verpflichtungen müssen per Überweisung beglichen werden.
Einige der Angebote werben mit einer besonderen Diskretion, die der Karteninhaber besitzen soll. Dazu kann klipp und klar gesagt werden: Wer glaubt, das Finanzamt oder die Arbeitsagentur über das Bestehen der Kontoverbindung im Unwissen lassen zu können irrt. Jedes Konto, das am Überweisungsverkehr teilnimmt, ist bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungen registriert und kann im Bedarfsfall von den Behörden eingesehen werden.
Trotz allem: Die Weiterentwicklung der Prepaid-Kreditkarte hin zu einer Möglichkeit, am Überweisungsverkehr teilzunehmen, ist ein wichtiger Schritt in die richtige Richtung. Der wachsende Wettbewerb wird auf absehbare Zeit dazu führen, dass auch eine EC-Karte angeboten wird und dass Lastschriften, die durch Guthaben gedeckt sind, eingelöst werden. Für Verbraucher, die an Prepaid-Lösungen interessiert sind, ist dies eine gute Nachricht!

Kreditbedarf entsteht schnell: Eine plötzlich notwendige Reparatur des Autos, Arbeiten am Haus oder schlicht ein günstiges Shopping-Schnäppchen lassen sich bei Ebbe auf dem Konto einfach und schnell über einen Ratenkredit finanzieren. Die Anschaffung kann dann ohne Zeitverzögerung erfolgen und durch die Aufteilung in kleine Monatsraten wird das Budget nicht über Gebühr strapaziert. Einige Banken, darunter die Citibank, bieten ihren Kunden die Möglichkeit, einen Ratenkredit ganz einfach über die Kreditkarte abzuwickeln. Möglich ist dies bei Karten mit einem revolvierenden Kreditrahmen. Die gewünschte Kreditsumme wird dem Kartensaldo dabei einfach belastet und aufs Girokonto ausbezahlt. Der Vorteil liegt in der sehr schnellen Bearbeitung (in der Regel kann ein solcher Kredit noch am Tag des Antrags freigegeben werden) und in dem Wegfall der umständlichen Kreditprüfung.

Kredit oft mit eigenem Zinssatz

Verbraucher sparen Variante nicht nur Zeit, sondern auch bares Geld. Die Ratenkredit-Funktion ist mit einem separaten Zinssatz ausgestattet: Der Kredit ist dabei in der Regel deutlich günstiger als der gewöhnliche Zinssatz auf dem Konto der Revolving Card. Im Gegenzug kann das Darlehen aber nicht wie die anderen Saldi jederzeit zurückbezahlt werden.
Die Monatsrate wird zusätzlich zur Mindestrate der Kreditkarte fällig. Beläuft sich der offene Saldo einer Kreditkarte beispielsweise auf 2.000 Euro und müssen jeden Monat mindestens 5 Prozent zurückbezahlt werden, liegt die Mindestrate bei 100 Euro. Wird dann noch ein Ratenkredit über 1.000 Euro aufgenommen, der in zehn Monatsraten zu je 108 Euro getilgt wird, steigt die Mindestrate zum nächstfälligen Abrechnungsintervall auf 208 Euro.
Während der Kreditrahmen von 2000 Euro jederzeit gänzlich glattgestellt werden kann, gilt dies für den Ratenkredit nicht. Zwar kann der Karteninhaber durch eine ausreichend hohe Überweisung die fälligen Raten im Voraus decken – eine Rückerstattung der Zinsen aber erfolgt in diesem Fall nicht.
Die Ratenkredit-Funktion erleichtert das Leben enorm: Darlehen stehen ähnlich schnell zur Verfügung wie ein Dispositionskredit, wodurch es möglich ist, sehr zeitnah auf größeren Finanzierungsbedarf zu reagieren. Die Konditionen sind bei den meisten Angeboten auf dem deutschen Markt für alle Kunden gleich, so dass eine exakte Kalkulation des jeweiligen Vorhabens möglich ist. Der Zinssatz sollte sich im Preis-Leistungsverzeichnis der Bank leicht finden lassen. Ansonsten kann durch einen Anruf bei dem Institut der Zins auch erfragt werden.

Gefährlich: Nicht den Überblick verlieren

Das Höchstmaß an Flexibilität und die bestechend einfache Abwicklung bergen allerdings auch Gefahren. Wer Schwierigkeiten damit hat, den Überblick und die Kontrolle über die eigenen Finanzen zu behalten, sollte sich in Acht nehmen und die zusätzliche Kreditfunktion mit Bedacht nutzen. Die Fälligkeit der Monatsrate und der Termin der gewöhnlichen Rückzahlung können zeitlich auseinanderfallen. Das Nebeneinander verschiedener Zahlungsverpflichtungen mit unterschiedlichen Fälligkeiten bereitet erfahrungsgemäß vielen Verbrauchern Schwierigkeiten. Wie bei allen Darlehen gilt auch hier, dass eine Überschuldung strikt zu vermeiden ist. Die Kredite sollten sinnvoll eingesetzt werden – also zur Finanzierung wichtiger oder zweckmäßiger Anschaffungen oder zur Umschuldungen teurer Verbindlichkeiten, wie etwa dem Dispositionskredit. Für derlei Vorhaben ist ein Ratenkredit über die Kreditkarte durchweg empfehlenswert.

Diebstahl, Verlust oder ein Fehler der Bank können außerordentlich unangenehme Konsequenzen nach sich ziehen. Wer auf Reisen auf seine Kreditkarte zwingend angewiesen ist, sollte deshalb unbedingt eine Zweitkarte mitnehmen, die bei Bedarf die ungestörte Fortsetzung des Aufenthaltes ermöglicht.

Wenn die Karte verschwunden oder gesperrt ist droht Ärger

Es kann aus ganz verschiedenen Gründen dazu kommen, dass fern der Heimat ganz unvermittelt die Kreditkarte nicht mehr zur Verfügung steht. Zum einen kann sie durch Diebstahl oder Verlust abhanden kommen. Zwar lassen sich die Karten in diesen Fällen schnell sperren, so dass größere Schäden vermieden werden können. Dem Reisenden hilft das vor Ort jedoch wenig: Die neue Kreditkarte kann in der Regel nicht binnen kurzer Zeit an den Urlaubsort zugestellt werden. Nicht nur verlorene Kreditkarten können großen Ärger verursachen. Es kann auch durch eine Sperrung der Karte seitens der Bank dazu kommen, dass Zahlungen und Barverfügungen nicht mehr möglich sind. Hat der Karteninhaber etwa vergessen, am Tag der Rechnungsabbuchung für eine ausreichende Deckung zu sorgen und kommt es deshalb zu einer Lastschriftrückgabe, sperrt die Bank die Karte ganz automatisch, bis der offene Beleg beglichen wurde. Bis der Karteninhaber herausgefunden hat, worauf die Sperrung zurückzuführen ist, kann viel Zeit vergehen. Fälle wie dieser sind keinesfalls selten. Da immer mehr Verbraucher zu Direktbanken wechseln und bei ihrem Institut persönlich gar nicht bekannt sind, erfolgt eine Kartensperrung sehr schnell, wenn etwas mit den Zahlungen nicht in Ordnung ist.

Mit einer zweiten Karte auf Nummer sicher gehen

Wenn eine funktionsfähige Kreditkarte um Urlaubsort unerlässlich ist, sollte eine Ersatzkarte mitgenommen werden. Es bestehen grundsätzlich zwei Möglichkeiten, sich gegen den Verlust der Karte abzusichern: Zum einen kann ein Kartendoppel mitgenommen werden, zum anderen ist auch die Mitnahme von zwei separaten Karten möglich. Kartendoppel bestehen meist aus einer Visa- und einer Mastercard, die beide über ein Konto abgerechnet werden. Die Karten sind mit unterschiedlichen Nummern versehen. Kommt eine Karte abhanden und muss sie gesperrt werden, kann immer noch mit der anderen Karte bezahlt werden. Beide Karten eines Kartendoppels sind in der Regel mit einer eigenständigen persönlichen Geheimzahl ausgestattet, so dass Barverfügungen am Geldautomaten ebenfalls möglich sind.
Ein Kartendoppel schützt allerdings nicht vor Kartensperrungen durch die kontoführende Bank, da beide Karten über ein gemeinsames Konto abgerechnet werden: Kommt es zur Sperrung, sind beide Karten funktionsuntauglich. Wer ganz auf Nummer sicher gehen will, sollte deshalb eine separate Kreditkarte mit auf Reisen nehmen. Diese wird am besten nicht bei der Hausbank, bei der auch das Girokonto geführt wird, sondern bei einem ganz anderen Institut beantragt.

Die Ersatzkarte sollte günstig sein

Da die Karte als Ersatz für den Notfall dient und regelmäßig so gut wie gar nicht eingesetzt wird, sollte bei den Kosten vornehmlich auf die Jahresgebühr geachtet werden. Idealerweise fällt keine Jahresgebühr an. Karten dieser Art finden sich bei zahlreichen Direktbanken. Vorsicht: Es sollte sich um eine Charge-Card und nicht um eine Debitkarte mit angeschlossenem Girokonto handeln. Wird vergessen, vor der Abreise genügend Geld auf dieses Konto zu buchen, folgt die Sperrung der zweiten Karte der der ersten hinterher!
Um im Urlaub über die Ersatzkarte verfügen zu können, sollte der Antrag am besten bereits einen Monat vor der Abreise in den Briefkasten gesteckt werden. Kommt die Karte dann an, sollte sie zunächst einmalig in kleinem Rahmen eingesetzt werden, um sicherzustellen, dass der Magnetstreifen funktioniert.
Generell sollten Reisende stets acht auf ihre Zahlungsmittel geben. Dies gilt für die Karte selbst sowie für alles, was damit geschieht. Banken warnen immer wieder eindringlich davor, die Kreditkarte aus den Augen zu lassen. Das gilt für Zahlungen im Hotel oder Restaurant ebenso wie für in sämtlichen Geschäften und am Bankschalter. Auch bei der Barabhebung mit PIN ist Vorsicht geboten: Betrügerische Machenschaften finden sich überall auf der Welt!

Das kostet im Urlaub Geld

Wer im Urlaub mit der Karte bezahlt, muss bei sehr vielen Banken ein so genanntes Auslandseinsatzentgelt entrichten. Dieses beläuft sich auf 1-2 Prozent der Transaktionssumme und wird auf der Kartenabrechnung ausgewiesen. Wer viel einkauft, muss so schnell 100 Euro und mehr zusätzlich berappen. Vor der Abreise sollte deshalb unbedingt ein Blick ins Kleingedruckte der Kartenbedingungen geworfen werden, damit klar ist, wie hoch die Auslandsgebühr ausfällt. Bei größeren Anschaffungen sollte das Entgelt in jedem Fall berücksichtigt werden. Einige Banken erheben zusätzlich zum prozentualen Entgelt auch eine Grundgebühr von 1-2 Euro je Vorgang: Dies kann besonders teuer werden, wenn viele kleine Rechnungen gezahlt werden müssen, wie es etwa auf einer Kreuzfahrt oder in geschlossenen Club-Anlagen ohne All-Inklusive-Versorgung der Fall ist.
Eine weitere Kostenfalle sind Barverfügungen – ganz gleich ob am Automaten oder am Schalter einer fremden Bank. Die Kosten hierfür fallen auch in Deutschland an, werden aber – da sich im Inland mit der EC-Karte Geld abheben lässt – oft nicht wahrgenommen. Banken stellen meistens einen bestimmten Prozentsatz der abgehobenen Summe in Rechnung – meistens zwischen 3 und 5 Prozent. Die Mindestgebühr beläuft sich in der Regel auf fünf bis sieben Euro je Abhebung. Wer viel Bargeld benötigt, muss deshalb deutlich draufzahlen. Größere Einkäufe sollten deshalb bargeldlos mit der Karte gezahlt werden –ein bis zwei Prozent Auslandsgebühr sind besser als drei oder vier Prozent Barspesen.
Wer mit der Karte Bargeld abhebt und es sich in einer Fremdwährung auszahlen lässt, muss oft nicht unerhebliche Verluste durch die Umrechnung des Wechselkurses in Kauf nehmen. Einige Banken erheben auch eine zusätzliche Gebühr für die Auszahlung von Fremdspesen. In vielen Ländern kann am Automaten gewählt werden, ob die Auszahlung in der jeweiligen Landeswährung oder in Euro, Dollar etc. erfolgen soll. Je nach Bedingungen vor Ort kann das eine oder das andere besser sein.
Urlauber sollten bei ihrer Bank unbedingt nach Partnerbanken vor Ort fragen: Oft ist bei denen eine Abhebung per Kreditkarte im Schalterraum zu geringen oder gar keinen Gebühren möglich. Darüber hinaus kann bei diesen Partnerbanken in immer mehr Ländern auch mit der heimischen EC-Karte bezahlt werden. Wer sich rechtzeitig informiert, kann viel Geld sparen.

Vergleichen und ggf. wechseln lohnt

Wer seine Kreditkarte bei einer Bank führt, die auf Reisen sehr hohe Gebühren verursacht, sollte über den Wechsel zu einer anderen Bank nachdenken. Es finden sich viele Institute, bei denen eine separate Kreditkarte ohne zugehöriges Girokonto beantragt werden kann, so dass der Hausbank nicht der Rücken gekehrt werden muss. Die Kreditkarte sollte, wenn sie vorwiegend für den Einsatz im Ausland beantragt wird, ohne Jahresgebühr auskommen und bei Auslandseinsatzentgelt und Barverfügungsgebühr günstig sein. Im Internet lassen sich die Konditionen verschiedener Banken problemlos miteinander vergleichen, so dass eine optimale Karte gefunden werden kann. Wichtig ist es, die Karte frühzeitig zu beantragen: Meist dauert es rund zwei Wochen bis die Visa oder Mastercard im Briefkasten ist. Die neue Karte sollte dann vor der Abreise einmal testweise eingesetzt werden, damit sie im „Ernstfall“ auch wirklich funktioniert.

Die Einführung eines Passwortes für Kreditkarten seitens der Sparkassen kann als Reaktion auf die wachsende Zahl der Betrugsfälle in der jüngeren Vergangenheit verstanden werden. Zuletzt waren immer wieder Fälle von Missbrauch bekannt geworden, bei denen Dritte an die Kartendaten von Bankkunden gelangt waren. Bislang wird bei Online-Zahlungen der so genannte CVC-Code abgefragt, der auf der Rückseite der Karte aufgedruckt, nicht aber auf dem Magnetstreifen gespeichert ist.

Auch alternative Anlagen mit tagesgeldähnlichem Profil zeigen sich gegenwärtig sehr schwach. Die Tagesanleihe des Bundes etwa, die kein Kursrisiko beinhaltet und jederzeit veräußert werden kann, rentiert derzeit mit 0,19 Prozent. Selbst mit Festgeld lässt sich –zumindest bei überschaubaren Anlagezeiträumen von nicht mehr als einem Jahr – keine ansehnliche Rendite erzielen. Die FMH Finanzberatung sieht den durchschnittlichen Zinssatz für Termingelder mit einer Laufzeit von 12 Monaten bei 1,51 Prozent.
Der Grund für die schlechten Konditionen ist in dem allgemein niedrigen Zinsniveau in der Eurozone zu sehen. Der Leitzins der Europäischen Zentralbank liegt mit 1,0 Prozent nach wie vor auf einem historisch niedrigen Niveau und drückt auf die Renditen im Einlagengeschäft. Auch an den Märkten für verzinsliche Wertpapiere sind die Renditen derzeit niedrig. Besserung ist in den kommenden Monaten nach Ansicht der meisten Experten nicht in Sicht.